Où placer son argent pour ne pas payer d’impôts ?

La fiscalité est une préoccupation majeure des épargnants français. Selon la Banque de France, plus de 50 % de l’épargne financière est placée sur des supports fiscalisés (comptes bancaires, assurance-vie non optimisée, comptes-titres ordinaires). Pourtant, il existe de nombreux dispositifs permettant de placer son argent intelligemment afin de réduire, différer ou éviter l’impôt.

Mais où placer son argent pour ne pas payer d’impôts en 2025 ? Dans cet article, nous allons explorer les principales solutions, leurs avantages, leurs limites, et les profils pour lesquels elles sont adaptées.

Comprendre l’imposition de l’épargne en France

Avant d’examiner les placements défiscalisés, il est utile de rappeler le fonctionnement de la fiscalité de l’épargne.

Depuis 2018, la plupart des revenus financiers (intérêts, dividendes, plus-values) sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU), également appelé “flat tax”, au taux de 30 % (12,8 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux).

Cela signifie que 1 000 € d’intérêts générés sur un compte bancaire classique ne rapportent réellement que 700 € après impôt.

👉 Pour optimiser son patrimoine, l’épargnant a donc intérêt à utiliser des enveloppes fiscales avantageuses qui permettent soit d’éviter cette taxation, soit de la réduire fortement.

Les placements totalement exonérés d’impôt

Certains placements offrent une exonération fiscale complète. Ils sont limités en montant, mais constituent une base solide pour optimiser son épargne.

Les principales solutions sont :

• Livret A et LDDS : rémunération autour de 3 % net en 2025, plafonds respectifs de 22 950 € et 12 000 €.

• LEP (Livret d’Épargne Populaire) : réservé aux revenus modestes, rémunération plus attractive (5 % en 2024), plafond de 7 700 €.

• Livret Jeune : réservé aux moins de 25 ans, rendement fixé par les banques (souvent 3 % à 4 %).

Ces livrets ne rapportent pas de fortunes, mais ils constituent une épargne de précaution défiscalisée incontournable.

L’assurance-vie : le placement préféré des Français

L’assurance-vie est l’un des produits d’épargne les plus utilisés pour optimiser la fiscalité à long terme.

Elle offre deux avantages majeurs :

• Exonération totale d’impôt sur les rachats si le contrat a plus de 8 ans et que les gains restent dans l’abattement annuel (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple).

• Transmission optimisée : en cas de succession, les capitaux transmis bénéficient d’abattements fiscaux très favorables.

👉 Exemple : un contrat de 200 000 € détenu depuis plus de 8 ans peut générer 9 200 € de gains retirés sans impôt pour un couple chaque année.

L’assurance-vie peut être investie sur :

• Des fonds en euros (sécurité, rendement 2,5 à 3,5 % en 2025).

• Des unités de compte (UC) (actions, obligations, fonds thématiques) pour un rendement plus élevé mais non garanti.

Le PEA : investir en actions sans payer d’impôts

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est une enveloppe fiscale idéale pour investir en Bourse.

S’il est conservé au moins 5 ans, les plus-values et dividendes sont exonérés d’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux (17,2 %) restent dus.

👉 Exemple : un PEA de 100 000 € qui prend 20 % de valeur (soit 20 000 € de gains) n’entraîne aucun impôt sur le revenu, contre 6 000 € en compte-titres ordinaire (PFU 30 %).

Plafond de versements :

• 150 000 € pour un PEA classique.

• 225 000 € pour un PEA-PME (investissement dans les petites entreprises).

Le PEA est donc incontournable pour ceux qui veulent investir en actions européennes avec une fiscalité optimisée.

Le PER : réduire immédiatement ses impôts

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) permet de déduire les versements de son revenu imposable, ce qui réduit immédiatement l’impôt payé.

👉 Exemple : si vous versez 10 000 € sur un PER et que vous êtes imposé à 30 %, vous économisez 3 000 € d’impôts l’année du versement.

En contrepartie, l’argent est bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels comme achat de résidence principale).

À la sortie, la fiscalité dépend de la forme choisie : capital ou rente. Ce produit est donc intéressant pour les contribuables fortement imposés, mais doit être manié avec stratégie.

L’immobilier défiscalisant

L’immobilier reste une valeur refuge pour les Français. Plusieurs dispositifs permettent de réduire la fiscalité en investissant dans la pierre.

Parmi les solutions en 2025 :

• Loi Pinel+ : réduction d’impôt jusqu’à 17,5 % du prix d’achat pour un logement neuf loué sous conditions.

• LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) : amortissement du bien et réduction de l’imposition sur les loyers.

• Monuments Historiques / Malraux : réduction d’impôt pour la rénovation de biens anciens classés.

👉 Exemple : un investisseur qui achète un appartement de 200 000 € sous Pinel peut obtenir jusqu’à 35 000 € de réduction d’impôt sur 9 ans.

Comparatif des solutions pour réduire ou éviter l’impôt

Il existe de nombreuses manières de placer son argent tout en optimisant sa fiscalité. Le choix dépend du capital, de l’horizon d’investissement et du profil de risque.

En résumé :

• Placements exonérés d’impôt : livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP).

• Fiscalité optimisée à long terme : assurance-vie (après 8 ans), PEA (après 5 ans).

• Réduction immédiate d’impôt : PER, dispositifs immobiliers (Pinel, Malraux, LMNP).

• Transmission : assurance-vie (exonérations spécifiques), donations optimisées.

Conseils pratiques pour optimiser sa fiscalité

Pour tirer le meilleur parti des solutions défiscalisantes, il ne suffit pas d’y placer son argent au hasard. Une réflexion stratégique s’impose.

Quelques recommandations utiles :

• Commencez par remplir vos livrets réglementés avant d’investir ailleurs.

• Diversifiez entre assurance-vie et PEA pour bénéficier d’avantages fiscaux complémentaires.

• Utilisez le PER si vous êtes fortement imposé aujourd’hui et souhaitez préparer votre retraite.

• Explorez l’immobilier défiscalisant seulement si vous comprenez bien les conditions et contraintes.

• Pensez à la transmission : l’assurance-vie reste l’outil le plus souple pour optimiser un héritage.

Conclusion

En 2025, il existe de nombreuses solutions pour placer son argent tout en réduisant ou évitant l’impôt.

• Les livrets réglementés offrent une épargne défiscalisée simple et accessible.

• L’assurance-vie et le PEA permettent d’investir à long terme avec une fiscalité très avantageuse.

• Le PER offre une réduction immédiate pour les contribuables fortement imposés.

• L’immobilier défiscalisant reste une option attractive, à condition de respecter les contraintes légales.

La clé est de construire une stratégie diversifiée et adaptée à votre situation.

⚠️ Ceci n’est pas un conseil financier personnalisé. Avant toute décision d’investissement, il est recommandé de consulter un conseiller agréé.